Comment adapter sa mutuelle santé lors d’un départ en maison de retraite ?

Information importante

Ce contenu est fourni à titre informatif et ne constitue pas un avis médical ou financier personnalisé. Consultez votre mutuelle et l’établissement d’accueil pour une analyse adaptée à votre situation.

2630 € par mois. C’est le coût moyen d’un EHPAD en France selon la CNSA en 2025. Face à cette facture, beaucoup de familles maintiennent la mutuelle existante du résident sans se poser de questions. Erreur coûteuse. Plusieurs garanties deviennent inutiles dès l’entrée en établissement médicalisé.

Votre mère entre en maison de retraite le mois prochain. Vous gérez les démarches administratives entre deux réunions de travail. La mutuelle à 145 €/mois vous semble excessive, mais vous craignez de supprimer une couverture essentielle. Cette situation concerne des milliers de familles chaque année. La bonne nouvelle : une adaptation réfléchie permet d’économiser 50 à 80 € mensuels sans sacrifier la protection réellement utile.

Ce guide détaille ce que couvre réellement l’établissement, les garanties à conserver ou supprimer, les économies réalisables avec un cas concret, et les démarches précises pour modifier votre contrat au bon moment.

Ce que couvre réellement un EHPAD en matière de santé

La facture EHPAD se décompose en trois lignes distinctes. Chacune répond à un financeur différent. Comprendre cette répartition permet d’identifier immédiatement les garanties mutuelle devenues superflues.

Selon le portail national Pour les personnes âgées, le tarif soins journalier est intégralement pris en charge par la Sécurité sociale. Concrètement, les consultations médicales, les soins infirmiers et la surveillance médicale quotidienne ne génèrent aucun reste à charge pour le résident.

Le récapitulatif ci-dessous présente les trois composantes tarifaires et leur impact direct sur vos besoins en mutuelle. Chaque ligne indique qui finance quoi, pour que vous puissiez identifier les doublons potentiels avec votre contrat actuel.

La réforme CNSA de 2025 simplifie encore la donne. Depuis juillet 2025, 23 départements expérimentent une participation forfaitaire unique de 6,10 € par jour pour les résidents, remplaçant le ticket modérateur classique. Cette évolution renforce l’intérêt d’adapter sa mutuelle.

Point crucial. Les hospitalisations programmées depuis l’EHPAD bénéficient généralement d’une prise en charge coordonnée entre l’établissement et l’hôpital. La mutuelle intervient principalement pour les dépassements d’honoraires et la chambre particulière lors d’hospitalisations externes. Sur le terrain, je constate que cette nuance échappe à la majorité des familles accompagnées.

Les garanties mutuelle à conserver, réduire ou supprimer

Trois garanties sur cinq deviennent inutiles en EHPAD. C’est le constat que je fais régulièrement auprès des familles accompagnées. Plutôt que de lister ce qu’il faut garder, concentrons-nous sur ce qu’il faut supprimer : l’approche est plus efficace.

Dans mon activité de conseil auprès de familles en Île-de-France (environ 80 dossiers par an entre 2022 et 2025), le maintien intégral du contrat mutuelle sans analyse préalable génère fréquemment des doublons coûteux. Sur les cas traités, le surcoût médian atteignait 40 à 60 € par mois en garanties redondantes. Ce constat est limité à mon périmètre francilien et peut varier selon le type d’établissement et le contrat initial.

Si vous envisagez des démarches pour un changement de mutuelle, commencez par identifier les postes à supprimer. Voici les garanties généralement superflues en EHPAD médicalisé :

Mon conseil : conservez systématiquement la garantie chambre particulière. Selon la mutuelle Intégrance, cette garantie coûte environ 20 € pour 30 jours par an dans les formules EHPAD. C’est peu pour préserver l’intimité lors d’une hospitalisation imprévue.

L’erreur que je rencontre le plus souvent ? Supprimer la garantie appareillage auditif sous prétexte que le résident « n’entend plus très bien de toute façon ». C’est précisément l’inverse qu’il faut faire. Un bon appareillage maintient le lien social en établissement et retarde le déclin cognitif.

Combien peut-on économiser en adaptant sa mutuelle ?

Madame G., 82 ans, est entrée en EHPAD médicalisé dans le Val-de-Marne en 2024. Sa mutuelle initiale coûtait 145 € par mois avec des garanties hospitalisation renforcées, optique premium et dentaire complet. Problème : l’hospitalisation et les soins médicaux étaient déjà couverts par le tarif soins EHPAD. L’optique et le dentaire restaient quasi inutilisés.

Cette économie n’est pas exceptionnelle. Elle correspond à la moyenne constatée sur les dossiers que j’accompagne. La recherche d’une maison de retraite à Vincennes ou ailleurs s’accompagne logiquement d’une révision du budget santé global.

Les mutuelles proposent désormais des formules spécifiques « senior en établissement ». Ces contrats suppriment d’office les garanties inutiles et renforcent celles qui comptent vraiment. À quelques exceptions près, le rapport qualité/prix surpasse les contrats généralistes maintenus par inertie.

Attention toutefois. L’économie ne doit pas se faire au détriment de la sérénité. Si votre proche souffre de pathologies nécessitant des hospitalisations fréquentes, maintenez une couverture hospitalière décente. La personnalisation reste la clé. Chaque situation diffère.

Sur le terrain, la réalité montre que les familles sous-estiment souvent les dépenses restantes. Transport médicalisé vers spécialistes, pédicure-podologue non conventionné, certains actes paramédicaux : ces postes peuvent représenter 30 à 50 € mensuels non couverts par l’établissement. Vérifiez le détail du livret d’accueil avant toute décision.

Les démarches pour modifier ou résilier sa mutuelle

Payez-vous actuellement deux fois pour la même couverture ? Si vous n’avez pas adapté le contrat mutuelle dans les 60 jours suivant l’entrée en EHPAD, c’est probablement le cas. La double cotisation constitue le piège le plus fréquent durant la période de transition.

Selon les modalités de résiliation Loi Chatel, votre assureur doit vous informer entre 3 mois et 15 jours avant la date d’échéance annuelle. Depuis décembre 2020, la résiliation infra-annuelle permet de résilier à tout moment après la première année de contrat, sans frais ni pénalités. C’est un levier précieux pour agir rapidement.

L’adaptation prend généralement 2 à 3 mois. Réception du livret d’accueil environ 60 jours avant l’entrée, analyse comparative des garanties 30 jours avant, demande de modification à l’assureur 15 jours avant, puis prise d’effet du nouveau contrat environ 30 jours après l’entrée effective. Ce calendrier est basé sur les accompagnements que j’ai réalisés en Île-de-France entre 2023 et 2025.

Si vous envisagez une simulation du prix d’une mutuelle santé, faites-le avant d’envoyer votre courrier de résiliation. Comparer trois à quatre offres prend moins d’une heure et peut révéler des écarts significatifs.

La vraie question maintenant : préférez-vous modifier votre contrat existant ou souscrire une formule dédiée EHPAD ? La réponse dépend de votre ancienneté chez l’assureur, des avantages acquis et de la réactivité de votre interlocuteur. À vous de trancher selon votre situation.